香港生活聊聊香港住院和保险

　　继上一篇文： 香港生活 香港私家医院住院体验 ，收到了很多朋友的问候，其中也不乏来了解住院险的， 恰好我作为一名资深港漂和保险代理，有蛮多可以分享，就把我和朋友聊到的归结如下：

　　-零核保门槛：大家都知道买个人保险会要求申报健康状况，有机会买不到或者加loading，除外等。团体医疗因为是面向一群人，所以免去这个要求。

　　-一人得到，全家受益：香港的团体医疗最大卖点：可以保障配偶和所有孩子。而且条款都是一样的。这点和内地商业保险只保本人的原则大相径庭。

　　-可保牙科，产科：一般来说个人购买的保险都不含这两项，如果硬要加需要提升到最高保障要求，并且产科还有一年等候期，团险就没有要求。

　　- 门诊+住院全cover：团体医疗通常是覆盖平时小毛小病看门诊和大病动手术的。要知道，如果是个人购买商业险，这两块是分开的， 不但要交两份保费，而且在理赔上公司后台会走不同渠道，这就大大增加病人/保单持有者的维护成本。团体医疗就一步到位了。

　　团体医疗通常是对每个项目有额度和次数规定，保障越多保费自然也越贵。因为这些保费是公司承担，所以是公司的重要福利之一。再此也提醒各位，找工作时也要留意新公司提供的这块隐形福利，毕竟在香港看病不菲，一家三四口全年费用也不是小数。

　　拿最常见的分娩费用来说，在公立医院产前产后检查都是免费，生产因人而异几百元，而且还涵盖了所有可能发生的情况。

　　- 科室全。私家医院的科室是根据效益，医资优势等建立的， 很多是有侧重的。但公立医院因担负社会责任，都尽量涵盖所有科室。

　　-等候长：因为医生资源不足，公立医院排队出名的长。急诊等候4小时是常事（分流制度使普通病患等候期更长），手术排期2-3年，最严重的骨科可以长达10年。

　　-医术差：公立医院有大量刚毕业的新人医生，临床经验极少，实操中经常首鼠两端，把轻症往重里说，把重症往轻里治。

　　所以，入住公立医院的最佳情况是：重病急病（危及生命那种）。那么会获得最快，最好，最省的治疗。但，这种情况还是不要发生比较好。

　　关于问题一，一是要对自己的职业有个清晰的规划，争取越来越好的员工福利，另外就是要在每次换工作时仔细研究新的团险条款，及时补充确保自己和家人不断档。

　　问题二几乎是我们每个人或早或晚都会面对的。上面说了团险不像社保可以攒起来，换工或退休后再用。这里就产生了一个悖论：当我们年轻健康时，不太需要保险却有保险；当我们年老体弱时，需要保险却没了保险。这可怎么办呢？

　　第一个法子，是了解下公司这份团险是否有转个人持有的功能。有这个功能可以在离职时，把保单过渡到本人名下，继续缴费便能持续生效，而不需要进行健康核保。这条款对于身体健康变差，无法满足核保要求的申请人至关重要。所以，离职前千万要去了解一下。

　　第二个方法，是在40岁左右或健康出现问题前，赶紧先投保一份个人保障。这要求对自己的身体有密切关注和对保险公司核保条件深入了解，因为保险公司跟医生不一样，后者看的是此刻是否需要干预，给出治疗方案。前者是参照标准体，关注其潜在风险。同时，保险公司的核保标准需要严格遵循其再保险公司的规定，因为保险公司需要通过再保险公司来控制并分担风险。

　　还有方法，比如保留国内社保（要留意政策变化），延长工作时间（保险代理可以做到70岁），自己设一个健康专项基金等等。

　　港府也知道公立医院不堪重负，香港又步入老龄化，所以近年积极推进个人购买医疗险。在这个环境下，医务卫生局推出了自愿医保计划，来规范保险公司的个人住院保险产品。

　　个人觉得减去少缴的税款，自愿医保的费用有很大优势。首次投保年龄推迟对老人也是非常友好。

　　如果是非持有香港身份证人士，比如来照顾娃的爷爷奶奶们，他们就无法享有公立医院的福利，去公立医院也需要按私症收费。

　　市面上有一款「香港通」旅游险，为75岁以下访港人士提供最长3个月的医疗保障。

　　另外，近两年来港上学的人士大幅增加，学生们可以选择兼顾针对他们的医疗和其他在港相关保障的保险。

　　在全球任何一个地方，医疗不可能三角都成立。而香港，因为低税率导致的低福利，最自由市场导致的暴利，使这个三角的三点更相背离。在内地兜底的社保，高杠杆的大病险，到这里都需要个人付出更多代价去获得。但是一旦拥有了保障，你获得的待遇又是顶级的。

　　又想起在私家医院和诊所，从来都是先看病后付费的。这种机制固然让病人费去往返奔波之苦，倍感体恤和关爱，但同时也造成收到账单时的巨大震撼。

　　“诚为”优才团队成员多年居港，有资深移民律师，有金融才女，更有香港生活通 ~ 扫二维码联系 ~